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数字货币第一款产品推出，已率先落地北京教培场景。9月8日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。数字人民币智能合约是指基于预定事件触发、自动执行的可控制数字人民币的计算机程序。简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。
举个例子：王女士给孩子报了一年的培训班，以前是直接给培训机构两万元，现在两万元存管在数字人民币钱包里，孩子每上一次课，加载在钱包上的智能合约就自动给培训机构付一次钱。钱在花出去之前还属于王女士。这样一来，再也不用担心商家挪用资金甚至卷款跑路了。
目前，“元管家”已经率先落地北京教培场景。作为预付资金管理的平台，北京市商务中心区信链科技有限公司在数研所指导下推出“数字人民币资金管理模式”。这一模式将预付式消费转变为即时式消费，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，确保预存资金不被挪用。用户可在上述平台上使用数字人民币购买相关产品。北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。随着数字人民币智能合约投入使用，家长们可以享受更加放心的服务，培训机构借助数字化平台帮忙解决资金管理和家长信任的问题，一旦信任关系建立起来，就不愁没有客源来，大大提高了工作效率。我们认为，“元管家”的推出以及在北京教培场景的正式落地，代表数字人民币步入了正式商用的重要阶段，未来有望进入高速发展期。
数字人民币市场需求迫切，整体行业空间广阔。数研所已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。比如，财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。目前，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。
未来，数字人民币智能合约在具体推进中将主要注意三个方面。一是数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用。二是数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒。三是数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。我们认为，行业内对数字人民币的需求是较为迫切的，而且数字人民币智能合约的应用场景也较多，两者叠加之下，行业天花板有望迅速提升，整体空间广阔。
多维度推进后期生态建设，数字人民币发展愈发正规化。数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。具体而言，一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力，例如交通银行后续就将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模版，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。我们认为，目前政府部门与金融运营机构正在多维度推动数字人民币后期生态建设，这对于行业的规范健康发展起到了较大的正面推动作用，也为行业未来长期的持续发展奠定了坚实的基础。
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发表于 2022-9-23 08:30:36